Jaké hypotéky jsou nejlepší? Jaké výhody a nevýhody tyto půjčky mají? A podle čeho se orientovat při výběru?
Výhodná sazba i při LTV 90 %
Hypotéka s výhodnou úrokovou sazbou.
Pořídit si vlastní nemovitost jen z úspor je v dnešní době v podstatě utopie. Naprostá většina lidí proto využívá hypotéky. Díky hypotéce se vaše šance na vlastní bydlení výrazně zvyšují, a to ať už sníte o bytě, nebo domku. V tomto článku se podíváme na to, jak si hypotéku vybrat – na co si dát pozor, které termíny byste měli znát a jaké konkrétní podmínky aktuálně na trhu najdete u jednotlivých poskytovatelů.
Hypotéka je úvěr, jedná se tedy o dlouhodobou půjčku. Specifická je tím, že je zajištěna zástavním právem k nemovitosti – pro banku to tak znamená, že v případě nesplácení má alespoň určitou jistotu, že získá investovanou hodnotu zpátky. Ručit nemusíte nutně domem, který za ni chcete pořídit, zapojit můžete i třetí osobu – to je však samozřejmě ošemetné a často to nedělá dobrotu z hlediska vztahu účastníků.
Pro získání hypotéky musíte být starší 18 let a být občanem ČR. Dále rozhoduje výše příjmu a možnost splácet, tyto dva body se liší případ od případu – dle toho, kolik si potřebujete půjčit. A nakonec je důležité pamatovat na to, že banka vám neposkytne celou částku, 10-20 % budete muset naspořit ze svého.
Výhodnost hypotéky a vlastního bydlení se většinou srovnává s variantou pronájmu. Pro koho je hypotéka dobrá volba a kdo by ji měl ještě zvážit?
Jasnou a nejdůležitější výhodou hypotéky je, že po jejím splacení se nemovitost stává vaší. Hypotéka poskytuje určitou jistotu – víte na delší dobu, kolik budete platit a kde budete bydlet. Obývanou nemovitost si navíc, na rozdíl od pronájmu, můžete libovolně upravit, rekonstruovat. Naopak nevýhodné je to, že do začátku potřebujete větší obnos peněz a že se k platbě zavážete na dlouhou dobu, ztrácíte tak flexibilitu. Platíte navíc nejen cenu nemovitosti, ale i úroky.
Při sjednání hypotéky byste měli rozumět alespoň několika základním pojmům.
Doba splatnosti udává, jak dlouho bude trvat, než budete mít hypotéku splacenou – poměrně přímočaré. Co ale akontace? To je částka, kterou musíte mít naspořenou, aby vám byla hypotéka poskytnuta. Fixace pak určuje dobu, po kterou máte garantovanou výši úroku. A pak je tu několik zkratek. LTV je procentuální poměr půjčky k hodnotě nemovitosti. P.a. je zkratka pro per annum, tedy ročně. A RPSN je roční procentní sazba nákladů. Úroková sazba udává procento, které z půjčené částky přeplatíte bance navíc.
Obsah článku
Nejlepší hypotéky
Variabilní volba s dobrými úroky.
Česká spořitelna je velkou a stabilní společností – mnoho klientů u ní má již klasický účet, a tak je pro ně velmi výhodné si na stejném místě sjednat také hypotéku. Jak na tom budete po finanční stránce, se dá u České spořitelny velmi rychle a snadno zjistit pomocí jejich kalkulačky, která je k dispozici na webových stránkách zcela zdarma. V nabídce je hypotéka klasická i americká, živnostenská a samozřejmě i možnost refinancování.
Na tomto produktu oceníte přehledné podmínky a smlouvu, variabilitu splátek, snadnou správu (mimo jiné skrze aplikaci) a to, že vám může stačit jen 10 % z vlastních prostředků. Online podpora by však mohla být trochu podrobnější, pro detaily ke smlouvě musíte kontaktovat specialistu.
Úroková sazba: od 5,94 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 3 000 000 Kč
Měsíční splátka: 19 562 Kč
Doba splácení: 25 let
Roční úrok: 6,04 %
RPSN: 6,34 %
Přeplatek: 2 882 427 Kč
VÝHODY
- Stabilní společnost, oblíbená volba
- Přehledná smlouva
- Stačí mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti
- Kalkulačka na webových stránkách
NEVÝHODY
- Hodily by se podrobnější informace online
- Poplatky za odhad nemovitosti
Hypotéka s výhodnou úrokovou sazbou.
Air Bank sází na dobrý proklientský přístup a minimalizaci byrokracie, hodí se tak pro ty, kteří chtějí vše komunikovat v klidu z domova online a po telefonu. Tato hypotéka je hodně variabilní, můžete si upravovat výši splátek, vložit mimořádnou splátku nebo hypotéku doplatit, a to zdarma a bez další penalizace.
U Air Bank můžete ušetřit na úrocích díky vkládání peněz do Chytré rezervy, stejně tak můžete získat výhodnější úrok, pokud si pojistíte schopnost splácet. Kromě již zmíněné dobré a snadné komunikace s bankou oceníte i v podstatě nulové poplatky. Vše si můžete přehledně spočítat na jejich kalkulačce. Naopak nevýhodou je, že musíte zaplatit odhad nemovitosti.
Úroková sazba: od 5,79 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 1 600 000 Kč
Měsíční splátka: 9 726 Kč
Doba splácení: 30 let
Roční úrok: 6,14 %
RPSN: 6,38 %
Přeplatek: 1 910 644 Kč
VÝHODY
- Velmi snadná komunikace i online či po telefonu
- Přehledná smlouva
- Stačí mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti
- Kalkulačka na webových stránkách
- U modelového příkladu vychází velmi výhodné RPSN v porovnání s konkurencí
NEVÝHODY
- Poplatky za odhad nemovitosti
Moderní banka, která se plně přizpůsobí.
I banka Creditas se navzdory aktuální situaci snaží držet úroky co nejníže a patří tak stále k těm nejvýhodnějším variantám. O nízké náklady se pak postará také online odhad zdarma, sjednání a zpracování úvěru zdarma a možnost splacení předčasně – také zcela zdarma.
Právě variabilita a s tím související nízké RPSN je nejsilnější stránkou této banky. V rámci podmínek získání hypotéky a přizpůsobitelnosti splátek patří Creditas k velmi zajímavým volbám. Kalkulačka vás však pustí jen na 80 % z ceny nemovitosti, vyšší částku už musíte individuálně prokonzultovat s bankou. A klasický odhad nemovitosti je za poplatek.
Úroková sazba: od 5,89 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 2 500 000 Kč
Měsíční splátka: 16 874 Kč
Doba splácení: 25 let
Roční úrok: 6,49 %
RPSN: 6,7 %
Přeplatek: 2 561 891,91 Kč
VÝHODY
- Příznivé úroky
- Velmi variabilní
- Možnost mimořádných splátek nebo předčasného splacení zdarma
- Online odhad zdarma
- Kalkulačka na webových stránkách
NEVÝHODY
- Kalkulačka nabízí půjčku jen na 80 % (90 % však stále jde vyjednat v ojedinělých případech)
- Poplatky za odhad nemovitosti
Možnost půjčit si až 95 % ceny nemovitosti.
UniCredit Bank dle kalkulačky na svých webových stránkách nabízí v rámci konkurence spíše průměrné úroky. Co je u této banky zajímavé a u ostatních na tuto možnost tolik nenarazíte, to je skutečnost, že vám půjčí až do 95 % odhadní hodnoty nemovitosti. Ještě donedávna bylo nutné platit vstupní poplatek, od srpna 2022 je však tento poplatek zrušen.
Výhodou tohoto poskytovatele je vysoké LTV a možnost rozložit si splátku až na 30 let. Při mimořádných splátkách nebo splacení celé hypotéky předčasně jsou však účtovány poplatky.
Úroková sazba: od 6,09 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 2 000 000 Kč
Měsíční splátka: 13 120 Kč
Doba splácení: 25 let
Roční úrok: 6,19 %
RPSN: 6,4 %
Přeplatek: 1 942 780,88 Kč
VÝHODY
- Vysoké LTV
- Od srpna zrušen vstupní poplatek
NEVÝHODY
- Poplatky za předčasné splacení
Hypotéka až na 90 % z hodnoty nemovitosti.
Modrá pyramida patří k dalším solidním poskytovatelům půjček na vlastní bydlení. Ve svém portfoliu uvádí zajímavé varianty, kromě flexibilní hypotéky, u níž je možné na chvíli snížit nebo přerušit splátky, také štafetovou hypotéku pro mezigenerační převedení, hypotéku Dozadu, se zálohovým čerpáním a v neposlední řadě klasické refinancování.
Výhodou je, že si u této hypotéky můžete snížit úrokovou sazbu, jestliže si zřídíte životní pojištění Komerční pojišťovny. Modelový příklad na stránkách Modré pyramidy také vychází velmi dobře v porovnání s konkurencí. Pozor si však dejte na některé poplatky, které se váží i k předčasnému splacení úvěru.
Úroková sazba: od 6,19 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 1 000 000 Kč
Měsíční splátka: 8 542 Kč
Doba splácení: 15 let a 1 měsíc
Roční úrok: 6,19 %
RPSN: 6,44 %
Přeplatek: 542 634 ,05 Kč
VÝHODY
- Velký výběr produktů
- Stačí mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti
- Kalkulačka na webových stránkách
- U modelového příkladu vychází velmi výhodné RPSN v porovnání s konkurencí
NEVÝHODY
- Některé poplatky
Hypotéka bez zbytečných poplatků.
Fio banka minimalizuje poplatky, které se zřízením hypotéky souvisí – za poskytnutí úvěru, vedení účtu, rezervaci prostředků, čerpání úvěru… To vše je tu zdarma. Stejně tak úroky se v porovnání s konkurencí drží stále poměrně nízko, mimo jiné díky možnosti si je snížit – refinancováním, při úvěru nad milion, za odměnu při pojištění schopnosti splácet, případně ukládáním peněz na Hypospořicí konto.
Na této hypotéce určitě nejvíce oceníte flexibilitu a s tím související nulové poplatky. Svou konkrétní situaci si můžete přehledně přepočítat v kalkulačce, která je k dispozici na webu. Nevýhodou jsou recenze uvádějící horší klientský servis zaměstnanců na pobočkách.
Úroková sazba: od 5,78 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 1 600 000 Kč
Měsíční splátka: 11 352,41 Kč
Doba splácení: 20 let
Roční úrok: 5,88 %
RPSN: 6,11 %
Přeplatek: 1 132 835,02 Kč
VÝHODY
- Mnoho možností, jak si snížit úroky
- Přehledná smlouva
- Flexibilita
- Kalkulačka na webových stránkách
- U modelového příkladu vychází velmi výhodné RPSN v porovnání s konkurencí
NEVÝHODY
- Horší klientský servis na pobočkách, dle recenzí
Velmi rychlá a jednoduchá komunikace.
Jestli Raiffeisenbank něco v rámci poskytování hypotéky akcentuje, tak je to proklientský přístup – zpracování a vyřízení hypotéky do tří dnů od převzetí dokumentů, minimální byrokracie, široká nabídka produktů. Hypotéku si lze snadno spočítat s pomocí jejich kalkulačky. Úrok se řadí k těm spíše průměrným.
Silnými stránkami této hypotéky jsou jednoduchost a rychlost, maximum záležitostí lze zařídit i z pohodlí domova. Hypotéka nemá zbytečné nákladné poplatky, dokonce i online odhad hodnoty nemovitosti je zdarma. Jedinou nevýhodou tak zůstává výše úroku, která sice není nejvyšší, ale na trhu najdete i výhodnější.
Úroková sazba: od 6,09 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 1 500 000 Kč
Měsíční splátka: 10 999 Kč
Doba splácení: 20 let
Roční úrok: 6,29 %
RPSN: 6,6 %
Přeplatek: 1 170 803 Kč
VÝHODY
- Velmi snadná komunikace i online či po telefonu
- Stačí mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti
- Kalkulačka na webových stránkách
- Jednoduché a rychlé
NEVÝHODY
- Lze najít i nižší úrok
Specializovaná a profesionální banka.
Jak už je patrné z názvu, Hypoteční banka se soustředí právě na oblast bydlení a poskytování úvěrů pro tento účel. Mnoho klientů tak motivuje právě stabilita a jméno této společnosti – mají zájem o profesionální rady a konzultace. Na výběr navíc budete mít z několika variant – např. hypotéku pro mladší, na úsporné bydlení, americkou a samozřejmě i možnost refinancování či pojištění.
Dle kalkulačky a zadání modelového příkladu zde úrok vychází aktuálně výhodně, je ale třeba dodat, že k jeho získání je potřeba splnit nemalé množství různých podmínek (např. splácení z účtu u ČSOB, předložení Průkazu energetické náročnosti nemovitosti třídy A nebo B apod.).
Úroková sazba: od 5,69 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 3 350 000 Kč
Měsíční splátka: 21 666 Kč
Doba splácení: 25 let
Roční úrok: 6,04 %
RPSN: 6,95 %
Přeplatek: 3 573 985 Kč
VÝHODY
- Profesionální podpora a komunikace
- Společnost s dlouhou historií
- Stačí mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti
- Kalkulačka na webových stránkách
- Výběr produktů
NEVÝHODY
- Pro uvedený úrok je třeba splnit řadu podmínek
Hypotéka až na 90 % hodnoty nemovitosti.
ČSOB je velká společnost, která nabízí komplexní služby v rámci bankovnictví, pojištění i poskytování úvěrů. Pokud si proto sjednáte i pojištění, můžete si snížit úrokovou sazbu. Všeobecně jsou úroky zde aktuálně na příznivé výši, nicméně abyste na ně dosáhli, je třeba splnit poměrně velké množství podmínek (např. splácení z účtu u ČSOB, předložení Průkazu energetické náročnosti nemovitosti třídy A nebo B apod.).
Příjemné jsou zde bonusy jako odhad ceny nemovitosti zdarma, možnost podat žádost online, skutečnost, že až 30 % můžete použít třeba na zařízení domácnosti, sjednání i vedení úvěru zdarma, slevy pro klienty ČSOB a možnost na chvíli snížit splátky v případě potřeby.
Úroková sazba: od 5,69 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 3 350 000 Kč
Měsíční splátka: 20 171 Kč
Doba splácení: 30 let
Roční úrok: 6,04 %
RPSN: 6,93 %
Přeplatek: 4 433 603 Kč
VÝHODY
- Slevy pro klienty ČSOB nebo při sjednání pojištění
- Komplexní služby
- Stačí mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti
- Kalkulačka na webových stránkách
- Jednoduchá komunikace, lze zařídit online
NEVÝHODY
- Pro výhodnější úrok je třeba splnit různé podmínky
OSM tipů, jak vybrat hypotéku
Pořád si nejste jisti, jak vybrat hypotéku vhodnou právě pro vás? Sestavili jsme několik jednoduchých tipů, které vás mohou navést správným směrem.
1) Rozhodněte si výši půjčky.
Naprosto stěžejní je, abyste znali výši půjčky – od toho se pak bude odvíjet vše ostatní. Nezapomeňte, že 10-20 % musíte mít naspořeno z vlastních prostředků, jinak hypotéku nedostanete!
2) Porovnejte výši úroku.
Úrok může výrazně ovlivnit, kolik na hypotéce přeplatíte, a toto číslo se může u jednotlivých poskytovatelů lišit. Není to však jediný parametr, pokud tedy některá hypotéka nabízí nižší úrok, tak to ještě stále neznamená, že bude nejlevnější.
3) Kromě úrokové sazby sledujte také RPSN.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ještě důležitější ukazatel než úrok, protože taktéž udává náklady na hypotéku, ale navíc zahrnuje i poplatky. Na RPSN tak můžete nejlépe sledovat výhodnost jednotlivých půjček.
4) Vyberte vhodnou dobu fixace.
Každá banka má jinou nabídku doby fixace. Neexistuje jediná nejvýhodnější, pro každého a v každé situaci je potřeba fixaci zvážit individuálně. Pokud jsou například aktuální úrokové sazby hodně vysoké a tušíte, že půjdou brzy dolů, vyplatí se kratší doba fixace.
5) Podrobně si projděte všechny poplatky a podmínky.
Toto by měla být samozřejmost, přesto je důležité tento bod zmínit. Vždy si smlouvu a její podmínky opravdu pečlivě pročtěte. Měli byste přesně vědět, kolik zaplatíte, kdy a za jakých podmínek můžete hypotéku splatit, refinancovat, jaké jsou vaše poplatky.
6) Zjistěte si informace o pojištění.
Některé banky od svých klientů chtějí, aby si k hypotéce pořídili také pojištění schopnosti ji splácet. Na oplátku například nabídnou výhodnější podmínky. Pojištění však může finální náklady o něco zvýšit, je tedy dobré si tuto podmínku zjistit a započítat ji do celkových nákladů.
7) Porovnejte jednotlivé nabídky po finanční stránce.
U hypotéky budou největší roli hrát čistě čísla. Jednotlivé nabídky můžete porovnat buď sami, nebo využít různé kalkulačky a srovnávače, které jsou v dnešní době k dispozici na internetu.
8) Porovnejte přístup k zákazníkům.
Vedlejší, přesto však také důležité, je rozhodování podle toho, jak banka přistupuje ke svým klientům – jak kvalitní je její zákaznická podpora, jak dobře komunikuje a jak snadno umožňuje hypotéku zřídit, případně upravit.
Často kladené otázky
V následujících bodech ještě upřesníme několik nejčastějších otázek, které padají na téma hypoték.
Mohu hypotéku splatit dříve?
Ano, hypotéku je možné splatit zcela kdykoliv. Pokud však splacení nenačasujete správně, tak vás mohou čekat poplatky za předčasné splacení. Zdarma ji můžete vyřešit na konci fixace nebo 3 měsíce od nastavení nové fixace a v těžké životní situaci ovlivňující možnost splácet. U hypoték s pohyblivou sazbou pak lze splatit zdarma kdykoliv.
Jak dlouho trvá zřízení hypotéky?
V každém případě je to samozřejmě trochu jiná doba, počítejte však zhruba s měsícem času, než se vše zpracuje. Pokud budete mít všechny dokumenty v pořádku a připravené, tak tento proces můžete urychlit.
Co má vliv na výši hypotéky, kterou dostanu?
V prvé řadě je to hodnota nemovitosti, na kterou si půjčujete – dostanete totiž maximálně 90 % její zástavní hodnoty. Zbytek musíte mít našetřený (ve většině případů je třeba mít 20 % ze svého kapitálu). Dalším zásadním faktorem je taky výše vašich příjmů.
1 komentář u „Srovnání: 9 nejlepších hypoték v roce 2024 – recenze“
Dobrý den, Díky za hezký přehled a srovnání. Ještě jsem se dnes proklikala k mně doposud neznámým pojmům, jako je „offsetová hypotéka“ či „hypotéka bez nemovitosti“. Možná by stálo za to doplnit, které z bank podobné druhy financování nabízí. Nebo nechystáte nějaký článek zaměřený na tyto „speciality“?
Předem díky!