Jak funguje konsolidace půjček? Podle čeho vybírat a na co si dát pozor? A jaká z nich bude tím nejlepším řešením právě vaší situace?
Výběr
redakce
Konsolidace až do částky 2 500 000 Kč.
Úroková sazba: od 6,9 %
Nízké úrokové
sazby
Jednoduché sjednání a nízký úrok.
Úroková sazba: od 5,4 %
Převod bez
starostí
Čím víc půjček si převedete, tím lepší bude sazba.
Úroková sazba: od 6,7 %
Předčasné splacení kdykoliv a zdarma
Flexibilní konsolidace s dobrými podmínkami splácení.
Úroková sazba: od 6,9 %
Osobní půjčky, kreditky, leasing… Dostali jste se do situace, kdy každý měsíc splácíte několik různých dluhů, s různými podmínkami, od různých společností? Taková situace může být zbytečně komplikovaná – máte horší kontrolu nad všemi splátkami a často platíte za velmi nevýhodných podmínek. Nemluvě o byrokratické zátěži a několika smlouvách. V takovém případě může pomoci konsolidace půjček. V následujících řádcích se dozvíte, jak konsolidace funguje a kdo aktuálně nabízí ty nejvýhodnější.
Pokud si u některé společnosti sjednáte konsolidaci půjček, stane se následující. Společnost splatí všechny vaše staré úvěry, nehledě na to, u kolika poskytovatelů jste si je nasmlouvali. Vám pak nabídne jeden nový úvěr, který pokryje její náklady – tedy ve stejné částce, jako byly vaše dosavadní úvěry v součtu. Vy tak místo několika různých splátek budete řešit jen jednu jedinou – přehledně.
Konsolidace má dvě největší výhody. Zaprvé vám uleví administrativně – vše budete mít jednodušší, přehlednější a sjednocené. A zadruhé můžete velmi často ušetřit – na poplatcích i díky výhodnějšímu úroku.
V základu vám stačí jen být plnoletí a mít trvalý pobyt v České republice, což jste museli splnit i při sjednání původních půjček. Další podmínky si pak mohou stanovit jednotliví poskytovatelé konsolidace individuálně – například omezí, které konkrétní půjčky lze konsolidovat, nebo do jaké maximální výše má být součet všech úvěrů. Tyto podmínky je proto nutné ověřit vždy u jednotlivých společností.
Obsah článku
Nejlepší konsolidace půjček
Konsolidace až do částky 2 500 000 Kč.
Komerční banka je stabilní a známá společnost a často tak patří k volbě číslo jedna – zvláště v případě, že jste již jejím klientem. Produkt konsolidace zde naleznete pod názvem Optimální půjčka a aktuálně je nabízena s úrokem od 6,9 % a je možné konsolidovat půjčky až do výše 2 500 000 Kč v součtu. Maximální splatnost půjčky je až 10 let.
Na tomto produktu oceníte, že mimořádné splátky i předčasné splácení jsou zdarma, že se refinancování vztahuje i na kreditní karty a kontokorenty a že k úvěru je možné sjednat i pojištění možnosti splácet. Pokud však nejste klientem Komerční banky, budete mít komplikovanější sjednání – klienti mohou vše zařídit online.
Úroková sazba: od 6,9 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 600 000 Kč
Měsíční splátka: 6 977 Kč
Doba splácení: 10 let
Roční úrok: 6,9 %
RPSN: 7,12 %
Přeplatek: 232 303,70 Kč
VÝHODY
- Bez poplatků za předčasné splacení či mimořádné splátky
- Pojištění možnosti splácet
- Flexibilní délka a výše splátky
- Na úrok 6,9 % p.a. dosáhne více než polovina žadatelů
- Vysoká částka úvěru
NEVÝHODY
- Nelze sjednat online, pokud nejste klientem KB
Jednoduché sjednání a nízký úrok.
Air Bank je u svých klientů velmi oblíbená díky jednoduchosti, transparentnosti a přehlednosti podmínek. Nejinak je tomu u konsolidace, vše lze zařídit rychle a online, a to i když nejste klientem této banky. Dalším velkým argumentem pro Air Bank je nízký úrok – na webových stránkách je aktuálně nabízen již od 5,4 % p.a. Limit konsolidace je 1 200 000 Kč.
U Air Bank můžete také jednou ročně využít dvouměsíční “prázdniny” od splátek (ač tato služba není nároková a musíte pro ni splnit určité parametry). Další hlavní výhody již v podstatě byly řečeny – jednoduchost, proklientský přístup a možnost k úvěru sjednat i pojištění. Nevýhod se moc nenajde, někomu může vadit málo kamenných poboček – pokud máte raději osobní řešení a konzultaci.
Úroková sazba: od 5,4 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 200 000 Kč
Měsíční splátka: 2 315 Kč
Doba splácení: 10 let
Roční úrok: 6,9 %
RPSN: 7,13 %
Přeplatek: 77 703 Kč
VÝHODY
- Jednoduché zřízení online
- Nízký úrok
- Splátkové prázdniny
- Pojištění možnosti splácet
NEVÝHODY
- Málo kamenných poboček
Čím víc půjček si převedete, tím lepší bude sazba.
Neomezený počet půjček si můžete převést k Raiffeisenbank. Refinancování je možné do výše 800 000 Kč v součtu všech úvěrů a neplatíte žádné poplatky navíc. Splácet můžete 6 až 120 měsíců, sami si zvolíte den splátky v měsíci a platí zde rovnice, že čím více půjček si převedete, tím lepší bude sazba. Obecně se úrok pohybuje od 6,7 %.
Na této variantě mohou někteří klienti ocenit i to, že si lze k převedeným úvěrům vzít i novou hotovost, a to až do výše 800 000 Kč. Zároveň Raiffeisenbank poskytuje možnost pojištění proti riziku pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Celkově tu tedy lze s pomocí konsolidace ušetřit, vždy je však potřeba přepočítat si vaši situaci individuálně. Nevýhodou je již zmíněná poměrně omezená výše úvěru.
Úroková sazba: od 6,7 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 300 000 Kč
Měsíční splátka: 4 046 Kč
Doba splácení: 8 let
Roční úrok: 6,7 %
RPSN: 6,9 %
Přeplatek: 88 416 Kč
VÝHODY
- Žádné poplatky navíc
- Pojištění proti riziku pracovní neschopnosti
- K úvěrům lze získat další hotovost
- Sami si volíte den splátky
NEVÝHODY
- Maximální výše je 800 000 Kč
Flexibilní konsolidace s dobrými podmínkami splácení.
ČSOB je dalším stabilním a velkým hráčem v oblasti bankovnictví, půjček a právě i nabídky konsolidace. V době psaní článku nabízí úrok od 6,9 % p.a., rozložení splátek až na 10 let, flexibilní možnost úpravy výše splátek a hlavně možnost kdykoliv bez poplatků úvěr splatit předčasně. Konsolidovat můžete spotřebitelské půjčky a úvěry, kontokorenty, kreditní karty, nákup zboží na splátky i leasingové finanční produkty.
Klienti nejvíce oceňují již zmíněnou flexibilitu, která není nijak penalizovaná, ČSOB dokonce nabízí, že prvních 90 dní je konsolidace “na zkoušku” a je možné od smlouvy odstoupit. K úvěru je možné sjednat pojištění možnosti splácet. Maximální výše konsolidace je pouze 800 000 Kč, někteří konkurenti nabízí více.
Úroková sazba: od 6,9 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 350 000 Kč
Měsíční splátka: 6 216 Kč
Doba splácení: 7 let
Roční úrok: 12,2 %
RPSN: 12,9 %
Přeplatek: 172 144 Kč
VÝHODY
- Jednoduché zřízení online
- Flexibilní, bez penalizace za předčasné splácení
- Konsolidace první tři měsíce na zkoušku
- Žádné poplatky navíc
- Pojištění možnosti splácet
NEVÝHODY
- Maximální výše je 800 000 Kč
Konsolidace půjčkou od lidí, s nízkým úrokem.
Zonky není úplně tradiční bankou. Jedná se o společnost, která zprostředkovává P2P půjčky. To znamená, že na jedné straně jsou žadatelé o úvěry a na druhé lidé-investoři, kteří jsou ochotní vlastní peníze tímto způsobem investovat a vydělávat na úrocích. Zonky jsou na trhu již dostatečně dlouho, takže se není třeba obávat – je to důvěryhodný produkt.
Mezi hlavní výhody patří rychlost a jednoduchost – vše lze sjednat online a za pár minut. Dále nízký úrok, dle aktuálních informací už od 4,99 % p.a. A nakonec poměrně vysoký limit až 1 200 000 Kč.
Úroková sazba: od 4,99 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 150 000 Kč
Měsíční splátka: 2 957 Kč
Doba splácení: 5 let
Roční úrok: 5,99 %
RPSN: 7,03 %
Přeplatek: 27 415 Kč
VÝHODY
- Jednoduché zřízení online
- Nízký úrok
- Žádné poplatky navíc
- Pojištění možnosti splácet
NEVÝHODY
- Ne každému vyhovuje P2P systém
Možnost konsolidovat i větší částky, u velké a stabilní společnosti.
Česká spořitelna nabízí konsolidaci i úvěrů o větším objemu. Do 1 000 000 Kč lze využít online kalkulačku, u vyšších částek je pak potřeba kontaktovat infolinku, určitě to však možné je. Splácení je možné pojistit, od smlouvy lze do 30 dnů odstoupit.
Zajímavá může být možnost ušetřit při řádném splácení – Česká spořitelna pro takové klienty nabízí odpuštění až 15 posledních splátek. Dobré by ale bylo zveřejnění více informací na webových stránkách – úrok zde není uveden ani orientačně (pouze v rámci reprezentativního příkladu, kde se pohybuje od 6,98 %), a pokud nejste klientem a nemáte aplikaci George, tak budete muset zajít na pobočku.
Úroková sazba: od 6,98 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 300 000 Kč
Měsíční splátka: 4 186 Kč
Doba splácení: 9 let
Roční úrok: 9,49 %
RPSN: 10,07 %
Přeplatek: 152 061 Kč
VÝHODY
- Možnost ušetřit při řádném splácení
- Změna výše splátky zdarma a kdykoliv
- Vysoký maximální limit úvěru
- Pojištění možnosti splácet
NEVÝHODY
- Nelze sjednat online, pokud nejste klientem
- Chybí podrobnější informace o úroku
Flexibilní konsolidace s úsporou 2 % p.a. na úrocích.
Společnost mBank nabízí konsolidaci půjček až do výše 1 000 000 Kč, přičemž slibuje, že vám o 2 % sníží úrokovou sazbu na nejvyšší přenášené půjčce. Minimální možná sazba je 5,9 % a nejvyšší 15,9 % p.a. Služba je bez dalších poplatků – ani za vyřízení, za mimořádné splátky či předčasné splacení celého úvěru nic neplatíte. Zřízení je velmi snadné a není třeba dokládat žádné dokumenty o příjmech, lze sjednat i pojištění.
Velké výhody této konsolidace již byly zmíněny – žádné poplatky, bez dokládání zbytečných dokumentů a úspora 2 % na úroku. Nevýhodu ale pocítí ti, kteří nejsou klienti banky – vše musí zařídit na pobočce.
Úroková sazba: od 5,9 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 150 000 Kč
Měsíční splátka: 2 622,67 Kč
Doba splácení: 6 let
Roční úrok: 7,9 %
RPSN: 8,19 %
Přeplatek: 38 832,24 Kč
VÝHODY
- Úspora na úroku ve výši 2 %
- Změna výše splátky zdarma a kdykoliv
- Bez poplatků
- Pojištění možnosti splácet
- Bez nutnosti dodávat dodatečné dokumenty
NEVÝHODY
- Nelze sjednat online, pokud nejste klientem
Sjednání online a s možností dosáhnout na nízký úrok.
Při přemýšlení o konsolidaci vašich úvěrů se můžete zkusit podívat také na nabídku Hello bank! Ta svým klientům nabízí konsolidaci (včetně kontokorentů a kreditních karet) až do výše 1 000 000 Kč, s možností zřídit také pojištění schopnosti splácet. Délka splácení může být nastavena na 6 až 120 měsíců a při předčasném splacení vám nehrozí žádné další poplatky.
Co velmi oceníte, to je jednoduché sjednání – vše může proběhnout rychle a z pohodlí domova online. Počítat můžete i s poměrně nízkými úroky, dle informací na webových stránkách již od 5,49 % – každá situace je ale samozřejmě individuální. Nevýhodou může být méně kamenných poboček, pokud raději vše řešíte osobně.
Úroková sazba: od 5,49 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 100 000 Kč
Měsíční splátka: 1 504 Kč
Doba splácení: 7 let
Roční úrok: 6,9 %
RPSN: 7,11 %
Přeplatek: 26 336 Kč
VÝHODY
- Jednoduché zřízení online
- Nízký úrok
- Žádné poplatky při předčasném splacení
- Pojištění možnosti splácet
NEVÝHODY
- Málo kamenných poboček
Výhodný úrok pro klienty, kteří řádně splácejí
I Max banka (kterou můžete znát pod dřívějším názvem Expobank) mezi svoje portfolio produktů zařadila konsolidaci půjček – konkrétně pod názvem REFIXO. Max banka nabízí transparentní a jasné podmínky z hlediska úroků. Pevná úroková sazba je 10,99 % p.a., pokud však řádně splácíte, pak Max banka provede předčasné splacení úvěru a sníží vám úrokovou sazbu na 4,88 % p.a. Maximální limit pro konsolidaci je dle kalkulačky 1 000 000 Kč.
Kromě maximální jednoduchosti a transparentnosti z hlediska nastavení splátek oceníte také možnost sjednání celé konsolidace online a žádné poplatky. Služba se ale nemusí vyplatit těm, kteří by nedokázali řádně splácet – pak úrok naskočí výrazně nahoru.
Úroková sazba: od 4,88 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 400 000 Kč
Měsíční splátka: 6 610 Kč
Doba splácení: 7 let a 9 měsíců
Roční úrok: 11,99 %
RPSN: 12,67 %
Přeplatek: 211 619 Kč
Při řádném splácení:
Půjčka: 400 000 Kč
Měsíční splátka: 6 610 Kč
Doba splácení: 6 let
Roční úrok: 5,9 %
RPSN: 6,17 %
Přeplatek: 75 920 Kč
VÝHODY
- Jednoduché zřízení online
- Transparentní a rovné podmínky pro všechny
- Žádné poplatky
- Možnost dosáhnout na velmi nízký úrok při řádném splácení
NEVÝHODY
- Bez řádného splácení je úrok velmi vysoký
Konsolidace od 7,24 % p.a. s možností sjednat jednoduše online.
Moneta Money Bank také nabízí solidní konsolidaci několika úvěrů a půjček do jedné (včetně kreditních karet a kontokorentů). Oceníte vysokou výši maximální půjčky, a to až do 1 500 000 Kč – alespoň dle dostupné kalkulačky. Do 500 000 Kč lze dostat nabídku online, vše ostatní je třeba řešit na pobočce.
Moneta je stabilní a rozumná volba – má jasné podmínky, průměrný úrok a nabízí možnost sjednání online zdarma (do určité částky). Pozor ale na poplatek při sjednání na pobočce nebo po telefonu.
Úroková sazba: od 7,24 %
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 350 000 Kč
Měsíční splátka: 4 154,56 Kč
Doba splácení: 10 let
Roční úrok: 7,5 %
RPSN: 7,87 %
Přeplatek: 152 179,09 Kč
VÝHODY
- Dobrý úrok
- Pojištění možnosti splácet
- Nižší částky je možné sjednat i online
NEVÝHODY
- Poplatky
SEDM tipů, jak vybrat konsolidaci půjček
Zaujala vás konsolidace půjček, ale stále se nemůžete zorientovat v jednotlivých nabídkách? Zkuste si v nich udělat pořádek pomocí následujících tipů.
1) Čísla na prvním místě.
Hlavní motivací pro sjednání konsolidace je ušetřit. Nejpodstatnější tak proto bude, kolik sloučením půjček zaplatíte – zajímejte se nejen o úrok, ale také o RPSN. Roli hraje i délka splácení.
2) Zkontrolujte si poplatky.
Co když nebudete řádně splácet? Nebo naopak budete chtít zaplatit mimořádnou splátku či úvěr celý splatit předčasně? Tyto a některé další drobné administrativní úkony mohou být za poplatky a výrazně tak ovlivnit to, jestli pro vás bude konsolidace výhodná.
3) Kde a jak se dá konsolidace sjednat?
Je jasné, že pro většinu z nás je v dnešní době výrazným plusem, pokud jde vše zařídit online. Řada společností na to reaguje a tuto variantu umožňuje, není to ale pravidlem. A nebo naopak dáváte přednost osobnímu kontaktu? Pak se ujistěte, že máte v blízkosti dostatek poboček.
4) Zkontrolujte si maximální limit konsolidace.
U každé společnosti je maximální limit jinak nastavený. Většinou se pohybuje kolem 1 000 000 Kč, určitě je však potřeba si tuto podmínku zjistit předem – pokud dlužíte větší částku, můžete vybírat konsolidaci právě podle tohoto parametru.
5) Projděte si recenze.
Zkuste se poptat známých nebo projít zkušenosti klientů na internetu. Každý bude mít trochu jinou zkušenost a ne vždy bude objektivní, všímejte si ale hlavně zákaznické podpory a jednání se zákazníky, zda je rychlé, férové a slušné.
6) Zajímat vás může i pojištění.
Při sjednávání konsolidace se můžete podívat i na podmínky pojištění schopnosti splácet, což vám může pomoci v budoucnosti v situaci, kdy se dostanete do horšího životního období a vaše příjmy (a tím pádem schopnost dostát finančním závazkům) budou ohroženy.
7) Ptejte se na to, které půjčky lze konsolidovat.
Každá banka má jinak nastaveno, které úvěry vlastně půjdou konsolidovat. Zahrnují i kontokorent, kreditní karty, leasing? Vždy se ujistěte, že zrovna vaše půjčky jsou s podmínkami smlouvy v souladu.
Často kladené otázky
V následujících bodech ještě upřesníme několik nejčastějších otázek, které padají na téma konsolidací půjček.
Můžu si v rámci konsolidace půjčit jen do výše mých úvěrů?
Většina společností zároveň nabízí, že kromě součtu vašich současných úvěrů vám půjčí ještě částku navíc. Konkrétní výše a úrok se ale samozřejmě liší.
Jak dlouho trvá sjednání konsolidace?
Záleží na konkrétní společnosti. Někdy máte vše vyřízené obratem, někdy musíte předkládat dokumenty nebo se dostavit na pobočku. Rychlost vyřízení celé záležitosti může být jeden z faktorů, podle kterých se rozhodnete pro konkrétního poskytovatele.
Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Úrok udává, kolik zaplatíte čistě za půjčení peněz jako takových. RPSN pak v sobě zahrnuje i všechny ostatní roční náklady a je tak proto ještě důležitější, protože lépe odráží to, na kolik vás celá půjčka vyjde.
