Rozhodnutí pořídit si auto, ať už nové nebo ojeté, může znamenat výrazný zásah do rodinných financí. Pokud nemáte naspořeno, přicházejí v úvahu různé formy financování, z nichž každá má své přednosti i úskalí. Jak se v tom vyznat?
Mezi nejčastější způsoby financování vozidla patří spotřebitelský úvěr, účelový úvěr (tzv. autopůjčka) a leasing. Jaký způsob financování si vybrat a podle jakých kritérií zhodnotit, že je půjčka nejvhodnější právě pro vás? Pojďme se na to podívat.
Jaké máte možnosti při výběru financování auta?
Spotřebitelský úvěr
Pokud už jste si vyhlédli krásné auto na prodej a od jeho vlastnictví vás dělí “jen” nedostatečná suma na účtu, můžete uvažovat o spotřebitelském úvěru. Jeho hlavní výhodou je svoboda v nakládání s prostředky a rychlost vyřízení: online půjčky dnes nabízí každá banka a kromě doložení dokumentů o výši příjmu po vás už banka, případně jiný poskytovatel úvěru, nemusí nic požadovat. Peníze můžete použít na cokoliv a auto může být hned vaše se vším všudy.
Účelový úvěr na auto
Druhou možností je tzv. účelový úvěr na auto. Ten je vázaný výhradně na nákup vozidla, případně i motocyklu či například pracovního stroje. Výhodou jsou obvykle nižší úrokové sazby a delší splácení, protože autem za splácení úvěru ručíte. Prakticky tak auto do chvíle splacení úvěru nevlastníte vy, ale úvěrující společnost – podobně jako u leasingu.
Leasing
Leasing je třetí a často lákavou cestou. U finančního leasingu auto nevlastníte, pronajímáte si ho od leasingové společnosti a po splacení celé částky v hodnotě auta se vlastnictví převede na vás. Na začátku nicméně musíte zaplatit akontaci, která se pohybuje kolem třetiny hodnoty vozidla. Právě akontace vás od finančního leasingu může odradit – oproti nízkým splátkám úvěru jde o poměrně významnou jednorázovou finanční zátěž.
Zmínit samozřejmě musíme také operativní leasing. Jak funguje? Auto si jen pronajímáte s vědomím, že se nikdy skutečným vlastníkem auta ani nestanete. Ve splátkách operativního leasingu už ale máte obsažený servis, pojištění i výměnu vozu po několika letech. Pokud vám nevadí, že auto nebude “papírově” vaše a nechcete se o nic starat, ale jen jezdit, může pro vás být operativní leasing rozumnou volbou. Ale… ne každé auto můžete získat na leasing. Pokud navíc preferujete možnost užívání auta bez omezení a chcete se samostatně rozhodnout, jaké auto, pojišťovnu či servis zvolíte, zamlouvat se vám bude spíše úvěr.
Jak na půjčku na auto?
Při výběru úvěru se vyplatí věnovat pozornost celé řadě faktorů – splácení úvěru vás bude provázet minimálně několika lety života a nic nezkazíte tím, že si prostudujete několik nabídek a srovnáte si je mezi sebou.
Myslete na odpovídající poměr mezi výší úvěru a budoucími náklady. Ojetina, i když je levnější, může mít vyšší náklady na údržbu a opravy. Pokud se navíc auto poškodí nečekaně, můžete dlouhá léta splácet auto, které už není v provozu. Proto platí stará dobrá rada: půjčujte si jen na věci, které vám vydrží i po splacení úvěru.
Při hodnocení výhodnosti konkrétního úvěru se orientujte nejen podle úrokové sazby, ale především podle RPSN. Díky tomuto ukazateli zjistíte, jaké jsou celkové roční náklady na úvěr včetně nejrůznějších poplatků. Sledujte i podmínky předčasného splacení a možné sankce za prodlení. U některých poskytovatelů úvěrů například už jen jedna opožděná splátka může znamenat odebrání zvýhodněné úrokové sazby nebo dokonce zápis do registru dlužníků.
Zvažte také, odkud si půjčku vezmete – tradiční banky sice prověřují klienty důkladně, ale nabízejí opravdu férové a výhodné podmínky. Naopak nebankovní společnosti mohou mít méně přísné podmínky pro schválení úvěru a nebudou po vás chtít doložit příjmy a výdaje, ale očekávat můžete vyšší náklady a často vám ani nepůjčí částky v řádu stovek tisíc korun.
Rozhodli jste se pro nějaký z úvěrů? Z pohledu vaší finanční stability je rozumné přemýšlet i o ochraně před nepříznivými situacemi, a to prostřednictvím pojištění. Co bude se splátkami, když onemocníte nebo se vám stane závažný úraz? Se zajištěním finančních závazků vám může pomoci životní pojištění. A havarijní pojištění zase zaručí, že nebudete splácet auto, které už ani nemáte – třeba kvůli totální škodě na vozidle při bouračce nebo jeho odcizení.
zdroj: https://www.rixo.cz/blog/kdy-a-na-co-ma-smysl-vzit-si-pujcku/
