Ztráta práce, nemoc, rozchod, vyšší výdaje. Stačí málo. A najednou je splátka úvěru to poslední, co na účtu chcete vidět. Právě proto většina bank i nebankovních společností nabízí možnost odkladu splátek.
Obsah článku
V tomhle článku se spolu podíváme, jak o něj přesně požádat, co všechno to obnáší, a proč byste měli dvakrát zvážit, než se do toho pustíte.
Co je odklad splátek a jak funguje
Odklad znamená, že se na nějaký čas přeruší nebo sníží vaše měsíční splátky. Ale to neznamená, že vám je banka odpustí. Na určitou dobu je nemusíte platit. A jakmile se vaše momentální špatná situace vrátí do normálu (třeba se uzdravíte z nemoci nebo si najdete práci), vrací se povinnosti vůči bance.
Každá banka to má trochu jinak. Někde se odkládá jen jistina a dál platíte úroky. Jinde pozastavíte úplně všechno. A po přerušení se splátky buď prodlouží, nebo navýší.
Nárok na odklad nevzniká automaticky. Banka vám jej musí schválit. Může se úplně klidně stát, že prostě uslyšíte ne. A určitě to není řešení opravdu nepříjemných řešení jako jsou například exekuce nebo insolvence.
Jak postupovat – jednoduchý návod
První krok? Oslovte banku co nejdřív. Nečekejte na upomínku nebo pokutu. Většina bank má online formulář nebo call centrum, které vás provede procesem. Využít můžete i internetové bankovnictví nebo mobilní aplikaci, kde tento formulář vyplníte.
Poté čekejte, až se s vámi banka spojí a domluví si schůzku nebo pohovor na telefonu. Na této schůzce popíšete vaši situaci a společně se zástupcem banky pak vymyslíte nejvhodnější řešení.
Na co určitě nezapomenout:
- Zkontrolujte podmínky – U většiny úvěrů musíte mít za sebou aspoň pár řádných splátek. A někdy lze odložit jen jednou za rok.
- Podejte žádost včas – Některé banky ji musí mít nejpozději pár dní před splátkou.
- Připravte si důvod – Výpadek příjmu, zdravotní komplikace, nenadálé výdaje. Připravte se bankou komunikovat, popřípadě i zaslat dokumenty. (jako zprávu od lékaře).
- Podpis dodatku – Pokud vám banka vyhoví, podepíšete změnu smlouvy. Odklad pak běží třeba 1 až 6 měsíců.
- Zjistěte si náklady – Některé banky odklad zpoplatňují. A i bez poplatku se často zvýší celkové přeplacení úvěru.
Připravte se na zápis do úvěrového registru
Možná vás to překvapí, ale i schválený a oficiální odklad splátek se zapíše do úvěrového registru. A totéž platí pro případné spoludlužníky nebo ručitele, pokud nějaké máte.
Co z toho plyne? Pokud budete v budoucnu žádat o nový úvěr, hypotéku nebo třeba jen kreditku, může se stát, že vám ji zamítnou. Nebo nabídnou horší podmínky. Registrovaný odklad totiž snižuje vaši bonitu. A to je důsledek, se kterým je dobré počítat dřív, než žádost pošlete.
Pojištění, které může splátky podržet
Ne vždy je nutné žádat o odklad. Pokud máte ke své půjčce sjednané pojištění schopnosti splácet, může za vás část závazků pokrýt právě pojišťovna. Typicky v případech, jako je ztráta zaměstnání, pracovní neschopnost nebo hospitalizace.
Každé pojištění má své podmínky. Co přesně kryje, po jak dlouhé čekací době a v jaké výši. Vyplatí se proto projít pojistné podmínky a vědět, na co máte nárok. Někdy totiž stačí jen doložit dokumenty a o splátky je dočasně postaráno.
Pauza není konec cesty
Odklad splátek je jako nouzová brzda. Má smysl ji použít, když víte, že tím předejdete větším problémům. Ale stejně jako v autě, brzdu nepoužíváte pořád. Jen když je to nutné. Rozhodněte se s rozvahou a plánujte i to, co přijde po odkladu.
Pokud už víte, že situace se brzy zlepší, může vám tahle pauza pomoci nadechnout se a jít dál. Ale pokud je problém hlubší, hledejte řešení jinde. Třeba v konsolidaci, snížení výdajů nebo dohodě s věřitelem.
