Ne každá finanční situace volá po půjčce. Přesto po ní saháme, jak kdyby to byl reflex. Něco chybí, něco se rozbije, něco chcete dřív, než si našetříte. A tak hledáte řešení, které je rychlé, dostupné a bez zbytečných otázek. Jenže právě tady se vyplatí na chvíli zpomalit.
Existují alternativy, které nemusí bolet tolik jako klasická půjčka. Nástroje, které fungují spíš jako krátkodobá výpomoc než dlouhodobý závazek. Kontokorent, kreditní karta, leasing nebo odložená platba. To všechno jsou možnosti, které dávají smysl jen tehdy, když víte, jak s nimi zacházet.
Co si z toho vzít
Když nechcete bankovní nebo nebankovní půjčku, můžete využít kontokorent, kreditní kartu, leasing nebo odložené platby. Jsou rychlé a dostupné, ale vyplatí se hlavně krátkodobě a jen tehdy, když máte pod kontrolou podmínky, úroky a splatnost.
Kontokorent
Kontokorent, tedy povolené přečerpání běžného účtu, je v Česku běžnou součástí bankovních služeb. Banka vám schválí limit, do kterého můžete jít do minusu. Nemusíte o nic znovu žádat. Jakmile na účtu dojdou vlastní peníze, automaticky čerpáte ty bankovní. Jednoduché, rychlé a nenápadné.
Je důležité si uvědomit, že kontokorent není bezplatná rezerva. Úrok se počítá okamžitě od prvního dne čerpání. Hodí se tedy spíš jako krátkodobá výpomoc, například před výplatou nebo při nečekaném výdaji. Jakmile se na něm ale usadíte dlouhodobě, může vás vyjít dráž než klasická půjčka.
| Výhody | Nevýhody |
| Okamžitá dostupnost bez nové žádosti | Vyšší sazby než u půjček |
| Opakované a flexibilní použití | Riziko trvalého setrvání v minusu |
| Úrok jen z vyčerpané částky | Možné poplatky za vedení |
| Vhodný pro krátkodobé výpadky peněz |
Kreditní karta
Kreditní karta funguje jako úvěrový rámec, ze kterého platíte místo vlastních peněz. Banka vám schválí limit a vy ho můžete opakovaně využívat. Hlavním lákadlem je bezúročné období, které trvá obvykle 30 až 55 dní. Když ale celou dlužnou částku splatíte včas, úrok neplatíte vůbec.
Jakmile ale splatíte jen minimum nebo termín nestihnete, karta se rychle mění v jednu z nejdražších forem financování. Úroky jsou vysoké a snadno se nasčítají. Kreditka tak vyžaduje disciplínu. V rukou zodpovědného uživatele je užitečným pomocníkem. Bez kontroly se z ní ale stává tichý dlužník.
| Výhody | Nevýhody |
| Bezúročné období při včasném splacení | Velmi vysoký úrok po jeho skončení |
| Bonusy, cashback, pojištění | Poplatky za výběr hotovosti |
| Vysoká flexibilita použití | Riziko dlouhodobého zadlužení |
| Praktická při cestování a online nákupech | Nutnost striktní kontroly splácení |
Leasing a splátkové financování
Leasing a splátkový prodej jsou v Česku běžné především u větších nákupů – typicky u aut, elektroniky nebo vybavení domácnosti. Nejde o to získat hotovost, ale o možnost používat konkrétní věc hned a platit ji postupně. Právě v tom se zásadně liší od klasické půjčky.
U leasingu je důležité rozlišovat mezi operativním leasingem a finančním. V prvním případě věc po skončení smlouvy vracíte, ve druhém se stává vaším majetkem.
| Výhody | Nevýhody |
| Jasně daný účel financování | Věc není hned vaším majetkem |
| Dostupnější než vysoká půjčka | Sankce při předčasném ukončení |
| Přehledné měsíční splátky | Vyšší celková cena |
| Vhodné pro dražší položky | Omezené použití jen na daný předmět |
Odložené platby (BNPL)
Odložené platby typu “kup teď, zaplať později” se v Česku rychle zabydlely. Umožňují získat zboží okamžitě a zaplatit až za několik dní nebo týdnů. Někdy bez úroku. Na první pohled ideální řešení, zvlášť u menších nákupů.
Je ale potřeba mít na paměti, že i tady jde o úvěr. Pokud termín platby nestihnete, mohou následovat poplatky nebo úroky. Největším rizikem není výše jednotlivé částky, ale jejich kumulace. Několik drobných odložených plateb se může snadno spojit v problém.
| Výhody | Nevýhody |
| Často bez úroku při včasné platbě | Poplatky a sankce při prodlení |
| Velmi rychlé sjednání online | Menší regulace než u bank |
| Bez složitého posuzování příjmů | Riziko ztráty přehledu o závazcích |
| Vhodné pro malé a krátkodobé výdaje |
Nejde o to, zda si pomoci, ale jak
Alternativy ke klasickým půjčkám mohou být užitečným nástrojem, pokud víte, kdy a proč je používáte. Kontokorent, kreditní karta, leasing i odložené platby mají jedno společné. Dávají vám peníze nebo řešení dřív, než na ně skutečně máte. Rozdíl je v ceně, riziku a míře kontroly.
