Chcete si zažádat o půjčku, ale trochu tápete mezi reklamami a podmínkami malým písmem? Klíčové je neztratit hlavu. Tenhle článek vás provede nejčastějšími úskalími a ukáže, jak jim předejít.
- Nezvažujete, zda peníze opravdu potřebujete
Vánoce za dveřmi, televize na splátky v akci, dítě si přeje nový telefon a vy nechcete říct ne. Jenže, ne každý nákup nemusí být za cizí. Zvlášť když její splácení trvá mnohem déle než používání této věci.
Možná stačí měsíc šetřit a obejít se zatím bez toho. Ne každá potřeba je urgentní. A ne každá akce je tak výhodná, jak tvrdí leták.
- Nečtete smlouvu, nebo jen zběžně
Mnoho lidí předpokládá, že podmínky budou běžné a bezpečné. Bez důkladného pročtení smlouvy ale snadno přehlédnou klíčové detaily. Často jde o poplatky za vedení účtu, omezení možnosti předčasného splacení nebo sankce při prodlení. Tyto informace bývají ukryté v drobném textu nebo na konci dokumentu, kde se už pozornost vytrácí.
Vyhnout se tomuto úskalí znamená přečíst si smlouvu opravdu celou, včetně dodatků, poznámek pod čarou i všeobecných obchodních podmínek. Každý nejasný bod je potřeba si objasnit. Solidní poskytovatel ochotně odpoví. A pokud ne, může to být signál, že něco není v pořádku.
- Zajímáte se jen o úrok, ne RPSN
Úrok může na první pohled vypadat skvěle. Jenže když k němu připočtěte poplatky za sjednání, vedení účtu nebo povinné pojištění, může být konečná cena úplně jinde. A právě tady se láme chleba.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje všechno. Je to férovější měřítko než samotný úrok. Pokud si chcete udělat skutečný obrázek o tom, kolik úvěr stojí, sledujte právě RPSN.
- Nastavíte si nesmyslně vysoké splátky
Nastavit si splátky vysoko může působit zodpovědně. Půjčka se rychleji splatí a je klid. Ale jen do chvíle, než se něco pokazí. Nemoc, nečekané výdaje, nebo i menší výpadek příjmu mohou celý plán narušit.
Nechte si prostor i na běžné výdaje a neplánované situace. Závazek není nutné udolat co nejrychleji. Hlavní je zvládat ji v klidu a bez stresu.
- Nezkontrolujete důvěryhodnost poskytovatele
Nabídka, která slibuje peníze rychle a bez otázek, může být lákavá. Jenže právě v takových případech je největší riziko. Podmínky můžou být nepřehledné, poplatky vysoké a sankce tvrdé.
Základní pravidlo? Prověřte si, s kým jednáte. Jestli je poskytovatel pod dohledem České národní banky. Jestli má dobré recenze. A jestli má transparentní smluvní podmínky. Férový věřitel nic neskrývá.
- Nevyužijete pojištění schopnosti splácet
Nikdo neví, co se stane zítra. Ztráta práce, úraz nebo nemoc mohou přijít i nečekaně. A pravidelná splátka se najednou stane zátěží, kterou není z čeho uhradit.
Pojištění schopnosti splácet může v takové chvíli pomoci. Není zadarmo, ale pokud je dobře nastavené, kryje nejčastější životní výpadky. A umožní dál splácet i v těžších časech. Před uzavřením se ale vždy vyplatí projít si podmínky. Aby bylo jasné, co přesně kryje a co už ne.
- Půjčujete si na splátky jiné půjčky
Řetězení dluhů je jako hasit požár benzínem. (Není to dobrý nápad!) Nový úvěr možná na chvíli vyřeší splátku toho staršího, ale ve skutečnosti jen odkládá problém. A často ho ještě zvětší. Více úvěrů znamená více úroků, víc stresu a menší šanci na stabilitu.
Mnohem lepší cesta vede přes komunikaci. Věřitelé většinou nechtějí, aby klienti skončili v problémech. Když se ozvete včas, můžete se domluvit na novém splátkovém kalendáři, dočasném odkladu nebo třeba refinancování s výhodnějšími podmínkami.
Chytrá půjčka začíná dobrým rozhodnutím
Půjčka může být pomocníkem, nebo taky problémem. Záleží na tom, jak k ní přistoupíte. Když si člověk dopředu promyslí, co skutečně potřebuje, srovná si nabídky, přečte si smlouvu a zváží i krizové scénáře, je velká šance, že ho úvěr nezaskočí.
Nejde o to půjčkám se vyhýbat za každou cenu. Ale když už do nich vstoupit, tak s otevřenýma očima. A hlavně s plánem, který nepřestane fungovat při prvním klopýtnutí. Protože dobré rozhodnutí v začátku dělá rozdíl po celou dobu splácení.
