Jak fungují půjčky v exekuci? Je něco takového vůbec možné? A s jakými riziky je třeba počítat?
Životní cesty jsou různé a rozhodně neplatí to, že by se do exekuce dostali jen lidé zcela nezodpovědní. Možná, že jste se v takové situaci ocitli právě vy. A možná, že jste dokonce v situaci, kdy opravdu potřebujete zřídit další půjčku. Je to situace náročná, ošemetná a rozhodně je jednodušší se jí vyvarovat.
Pokud už ale v takové pozici jste, pak se stále můžete rozhodnout přistoupit k ní správně a obezřetně. A právě k tomu účelu vznikl tento článek – aby vám pomohl se v celé problematice zorientovat a celou situaci si ještě nezhoršit například půjčkou u některé z nelegitimních společností, které vás dostanou ještě hlouběji do spirály dluhů. Jaké jsou vaše možnosti? Půjčí vám ještě někde? A co dělat, aby se taková situace už neopakovala a do exekuce jste se nedostali?
Exekuce je velmi nepříjemná situace pro všechny zúčastněné. Do exekuce se dostane člověk, který si vypůjčí určitý kapitál, a poté jej není schopen (nebo ochoten) splácet. V takové chvíli se přistupuje k soudně vynucenému splácení dluhů – exekuci. Pokud soud uzná nárok věřitele na půjčenou částku, existuje několik možností, jak jsou peníze následně vymáhány. Konkrétně se přistupuje k zabavení peněz na bankovním účtu, srážkám přímo ze mzdy, zabavení movitého majetku či zabavení nemovitostí.
Exekuce je vnímána jako krajní možnost, ve většině případů se totiž legitimní věřitelé snaží pomoci dlužníkovi například prodloužením doby splatnosti a podobně, na druhou stranu existuje mnoho společností, které na těchto situacích hodně, ač neeticky, vydělávají.
Pokud si člověk v exekuci potřebuje půjčit, vstupuje vždy na tenký led, protože ze seznamu věřitelů musí rovnou vyloučit všechny bankovní a všechny solidní nebankovní společnosti. Ty takové osobě nikdy nepůjčí, a to kvůli povinnosti nahlížet do oficiálních úvěrových registrů, které slouží právě pro prověření finanční situace žadatele o půjčku. Tato povinnost je bankovním společnostem daná zákonem, nemá proto smysl prosit je o jakoukoliv výjimku.
Všechny společnosti, které půjčí člověku v exekuci, jsou poměrně na hraně pravidel stanovených zákony a ČNB – ať už jsou jejich úmysly jakékoliv. Je proto extrémně důležité být ještě o to opatrnější, vše si dobře prostudovat, propočítat a nenechat se nalákat jednoduchými marketingovými slogany.
Pokud budete na internetu pátrat po možnostech půjčky v exekuci, hledat můžete pod pojmy jako půjčka na OP (občanský průkaz).
Pokud jen trochu můžete, určitě je mnohem lepší si v exekuci nic dalšího nepůjčovat. Vyhnete se tak vysokému riziku takzvané dluhové spirály – okamžiku, kdy neschopnost splácet jednu půjčku “zaplácnete” další půjčkou a tak dále a tak dále, čímž se celá situace jen kontinuálně zhoršuje a vy jste čím dál tím vzdálenější od normálního řešení.
Kromě zmíněné dluhové pasti také musíme znovu zdůraznit, že u solidních a bankovních společností si zkrátka půjčit nemůžete. Vybírat tedy budete z portfolia firem, které ne vždy budou tak spolehlivé – ba naopak, mohou často využívat velice neférových praktik a skrytých kliček ve smlouvách.
Čímž se dostáváme ke třetímu, nejproblematičtějšímu bodu, a to jsou vysoké úroky. Dlužník s exekucí je pro věřitele vysoce rizikový. Aby se mu vůbec vyplatilo takovému člověku půjčit, musí na něm vydělat co nejvíc, a toho dosahuje vysokými úrokovými sazbami. Oproti ostatním lidem, kteří si mohou půjčit u bankovních společností a kteří mají dobrý profil, tak bude člověk s exekucemi na půjčce přeplácet mnohem více.
Ideální samozřejmě je, pokud by nikdo žádnou exekuci vůbec řešit nemusel. Jestliže jste v situaci, kdy ještě v exekuci nejste, je dobré v rámci svého rozpočtu a chování k penězům myslet na několik hlavních zásad.
V prvé řadě se snažte v oblasti financí neustále vzdělávat. Nemusíte se nutně zabývat investicemi a sledovat dění na trhu. Naučte se ale chápat základní pojmy jako RPSN, úroková sazba, kontrolujte svůj bankovní účet, pište a hlídejte si svůj měsíční rozpočet a mějte přehled o svých příjmech i výdajích.
Pokud už nějaké půjčky máte, pak o nich samozřejmě také mějte přehled. Ke svým závazkům se postavte čelem, vše se snažte platit včas a pokud se přeci jen stane, že si nebudete vědět rady, protože splátky se najednou stanou příliš vysokými, nedělejte mrtvého brouka. Začněte situaci řešit, kontaktujte věřitele a najděte společnou cestu, která nebude končit exekucí a tudíž je ve finále komfortnější pro obě strany.
Pokud máte se svými dluhy velké problémy a sami si nevíte rady, existuje mnoho institucí, na které se můžete obrátit – a to například na Člověka v tísni.
Půjčka, kde lidé půjčují lidem
Zonky není úplně klasická společnost nabízející půjčky. Jedná se o tzv. peer-to-peer systém půjček. To znamená, jak ostatně vysvětluje i slogan této společnosti, že lidé půjčují lidem. Zonky je spíše zprostředkovatelem, určitým garantem. Na Zonky si lze půjčit až 1 200 000 Kč, vše se vyřizuje online. Aktuálně je roční úrok stanoven na 4,99 %, při modelové půjčce 30 000 Kč a měsíční splátce 1 500 Kč je RPSN 7,36 % (to se jinak liší dle konkrétní výše půjčky a splátek). Lze splatit předčasně zdarma, splácet až 10 let. Zonky patří k jedněm z nejspolehlivějších poskytovatelů, a to jak podle recenzí tak podle hodnocení Člověka v tísni.
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 200 000 Kč
Měsíční splátka: 2 164 Kč
Doba splácení: 10 let
Roční úrok: 4,99 %
RPSN: 5,55 %
Přeplatek: 59 614 Kč
První půjčka zdarma
Zaplo nabízí rychlé drobnější půjčky do 30 000 Kč se splatností do 30 dnů. Z toho důvodu zde – u našeho modelového příkladu na půjčku přesně v této částce – vychází u Zaplo obrovská procenta u roční úrokové sazby (279,83 %) a RPSN (1141,2 %). Peníze budete mít na účtu v podstatě ihned, vše se vyjednává online a zajímavým benefitem je, že pokud půjčku splatíte celou včas, pak bude “zdarma” – tedy bez úroků.
Reprezentativní příklad opakované půjčky:
Půjčka: 7 000 Kč
Výše splátky: 8 610 Kč
Doba splácení: 30 dní
Celkem zaplatíte: 8 610 Kč
Roční úrok: 279,83 %
RPSN: 1141,2 %
Rychlá krátkodobá online půjčka
Cool Credit může být dalším z poskytovatelů, kteří vám mohou usnadnit nelehkou situaci. Oproti předchozím společnostem půjčují do 15 000 Kč. Mají licenci od ČNB a do registru tedy nahlížejí, na stránkách se však dočtete, že rádi individuálně posoudí i klienty, kteří jinde byli odmítnuti. Celá půjčka se vyřizuje rychle online, stačí občanský průkaz, bankovní účet a doložení příjmů. Peníze můžete mít v podstatě okamžitě. V případě půjčky 15 000 Kč je RPSN 1 689 % – splátka je rozložena do tří měsíců.
Reprezentativní příklad online půjčky:
Půjčka: 10 000 Kč
Doba splácení: 30 dní
RPSN: 2 969 %
Přeplatek: 3 250 Kč
Půjčka schválená během minuty
Při první půjčce u Kamali získáte až 15 000 Kč, u druhé pak 20 000 Kč. Pokud první půjčku splatíte do 14 dnů, pak je zcela zdarma a bez úroků. Jinak v rámci modelového příkladu půjčky 20 000 Kč a splátky do měsíce počítejte se základním poplatkem 660 Kč a RPSN 48,3 %. Žádost o půjčku můžete zvládnout za pár minut online a peníze jsou poté ihned vypláceny na účet. Kamali má dobré hodnocení i od Člověka v tísni, v rámci mikropůjček patří k těm, kde přeplatíte nejméně.
Reprezentativní příklad půjčky při splacení do 30 dnů:
Půjčka: 15 000 Kč
Doba splácení: 30 dnů
Celkem zaplatíte: 15 495 Kč
Roční úrok: 0 %
RPSN: 48,4 %
Možnost flexibilní půjčky
I Home Credit patří dle hodnocení Člověka v tísni k poskytovatelům, kde ve finále přeplatíte nejméně. Půjčku lze sjednat online nebo po telefonu a to s pomocí dvou dokladů. Při půjčce 30 000 Kč a měsíčních splátkách 1 600 Kč vychází ilustrativní příklad na roční úrokovou sazbu 17,9 % a RPSN 19,5 %. Dle informací na webu ale nejspíš neobdržíte půjčku ve chvíli, kdy ještě exekuce máte – ozvat se budete muset až po vypořádání se s exekucí.
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 80 000 Kč
Měsíční splátka: 6 755-7 727 Kč
Počet splátek: 12
Roční úrok: 15,9 %
RPSN: 17,1 %
Celkem zaplatíte: 86 890 Kč
Flexibilní, rychlé, bez ručitele
Ferratum není tolik známý poskytovatel, jelikož neinvestoval do žádného intenzivního marketingu. Dle již zmiňovaného hodnocení a porovnání od Člověka v tísni ale přitom patří do poměrně solidních variant, měsíčně oproti obdobné konkurenci ve světě mikropůjček nepřeplatíte tolik. Na webových stránkách Ferratum je pro lepší představu ilustrační příklad v podobě půjčky 20 000 Kč (minimálně si lze půjčit 2 500 Kč, maximálně 80 000 Kč). Minimální trvání úvěru stanovuje společnost na 61 dní. Fixní úroková sazba v tomto případě vychází na 12,25 % p.m., RPSN 299,98 %. U Ferratum si můžete půjčit, pokud je vám alespoň 20 let, máte pravidelný zdroj příjmů dostatečný pro splácení půjčky, nejste vedeni v insolvenčním rejstříku, máte platný občanský průkaz a trvalé bydliště v ČR, pak je vše otázkou pár minut online.
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 20 000 Kč
Měsíční splátka: 2 999,29 Kč
Doba splácení: 12 měsíců
Měsíční úrok: 12,25 %
RPSN: 299,98 %
Přeplatek: 15 919,48 Kč
Několik variant půjček
Sjednat si půjčku online za pár kliknutí lze i u Providentu, který je poměrně známým poskytovatelem půjček. Při půjčení 30 000 Kč a splátkách 1 679 Kč měsíčně vychází RPSN na 34,61 %, splácet budete 24 měsíců. Případně můžete využít variantu 10+1, kde přeplatíte jen jednu splátku navíc (v případě 30 000 zaplatíte 33 000 v průběhu 11 měsíců – RPSN tak vychází na 21,31 %). Pokud peníze potřebujete rychle, pak je tu půjčka Creditea, kde máte peníze do pár minut na účtě. Creditea ověřuje kreditní historii klientů žádajících o úvěr.
Reprezentativní příklad:
Půjčka: 50 000 Kč
Měsíční splátka: 16 149 Kč
Doba splácení: 24 měsíců
RPSN: 32,49 %
Roční úrok: 26 %
Přeplatek: 3 000 kč
ŠEST tipů, jak vybrat vhodnou půjčku
Nedokážete se v půjčkách zorientovat a potřebujete ještě nějaký základní rozcestník? Zkuste se zamyslet nad následujícími body.
1) Opravdu několikrát zvažte, zda je půjčka opravdu nevyhnutelná.
Nedá se nic dělat, musíme tento bod akcentovat ještě jednou. Půjčovat si by nikdy nemělo být prvotní řešení. Pokud to jen trochu jde, pracujte s rozpočtem, který máte, uskromněte se, najděte si přivýdělek.
2) Půjčujte si pouze u stabilních, prověřených a známých společností.
Lidé, kteří musí sáhnout po mikropůjčce, se mezi poskytovateli mohou mnohem častěji setkat s nepříliš legitimními společnostmi. Nenechte se proto nalákat na rychlou půjčku bez jakýchkoliv kontrol a raději vyberte některou ze stabilních a solidních společností.
3) Vždy si pročtěte celou smlouvu a všechny podmínky.
Byrokracie nebaví nikoho, smlouvu si ale opravdu pečlivě projděte a pokud v ní čemukoliv nerozumíte, ptejte se, zeptejte se někoho, kdo vám poradí. Nebudete pak překvapení například v situaci, kdy byste nebyli schopni splácet nebo když budete v rámci půjčky potřebovat cokoliv řešit.
4) Porovnejte si, kolik přeplatíte.
Při rozhodování se, kterou půjčku zvolit, bude samozřejmě jedním z hlavních parametrů to, kolik přeplatíte. Poskytovatelé mají na svých webových stránkách již standardně k dispozici online kalkulačku, takže si můžete udělat alespoň základní představu v rámci ilustračního příkladu.
5) Nechte si poradit.
Solidní společnosti budou mít vždy k dispozici někoho, kdo vám poradí a probere s vámi ideální postup – férově a tak, abyste se nedostali do dluhové pasti. Případně se nebojte obrátit na odborníka mimo tyto poskytovatele.
6) Projděte si recenze a zkušenosti.
Pokud některý poskytovatel nejedná férově, pak se to jistě dozvíte ze zkušeností dalších klientů. Najděte si proto čas pro chvilku brouzdání na internetu a prověřte si zpětnou vazbu zákazníků dané společnosti.
Často kladené otázky
V následujících bodech ještě upřesníme několik nejčastějších otázek, které padají na téma půjček v exekuci.
Co dělat, když nemohu půjčku splácet?
To nejhorší možné řešení je dělat mrtvého brouka. Hlavně se k celé situaci postavte čelem a kontaktujte poskytovatele půjčky, abyste společně splátky optimalizovali a našli řešení. Věřte, že na dluh nikdo nezapomene, a čím déle budete otálet s řešením, tím horší situace bude.
Jak poznat, která společnost je dostatečně solidním poskytovatelem?
V tomto článku jsme několikrát akcentovali hodnocení od společnosti Člověk v tísni. To naleznete zde a může být dobrým prvním rozcestníkem pro hledání řešení vaší situace.
