Máte dluh a přesto chcete spořit? Ukážeme vám, jak na to krok za krokem

V ideálním světě by člověk měl žít bez dluhů a mít finanční rezervu na tři až šest měsíců.

Ale víme, jak to chodí. Reálný život má jiné tempo. A často i jiné priority.

Možná právě vy teď každý měsíc posíláte splátku na půjčku. A zároveň si říkáte, jak si mám ještě něco odkládat bokem? Na nečekané výdaje, na horší časy, na klid v duši.

Proč je důležité tvořit rezervu i při splácení dluhů

Obecně se doporučuje mít finanční zajištění alespoň ve výši tří měsíčních výdajů. Jenže podle statistik nemá asi třetina Čechů na účtu úsporu ani na jeden měsíc. Přitom i skromný mini-fond ve výši 10 000 Kč může být rozdílem mezi půjčkou na splátky a klidným řešením krize.

Jak najít peníze navíc, i když už teď splácíte

Rozpočet může připomínat skříň plnou věcí. Na první pohled se zdá, že už se do něj nic nevejde. Ale jakmile se začne vyklízet a třídit, objeví se místo, které předtím nebylo vidět. Stejné je to s penězi.

I v napjatém rozpočtu se najde prostor. Ne obrovský, ale dostatečný na to, aby bylo možné začít tvořit nárazník pro nečekané výdaje. Žádné radikální škrty. Stačí pozornost. A pár dobrých návyků.

• Důsledná kontrola výdajů – Nejde o tabulku plnou čísel, ale o reálný pohled na to, kam peníze mizí. Zapisování výdajů po dobu jednoho měsíce často odhalí překvapivě vysoké částky za drobnosti.
• Snížení impulzivních nákupů – Pomáhá jednoduché pravidlo. Rozhodnutí o koupi odložit o 24 hodin. Ve většině případů zboží mezitím ztratí na důležitosti a peníze zůstávají tam, kde mají.
• Limit pro zbytné výdaje – Volnočasové výdaje, obědy v restauracích nebo online nákupy nemusí zmizet úplně. Stačí nastavit měsíční strop a držet se ho. Rozpočet zůstane vyrovnaný, aniž by se vytratila radost ze života.
• Využití mimořádných příjmů – Bonus, vratka z daní nebo peníze z brigády? Část z nich může jít rovnou do na spořící účet.
• Zpeněžení nepoužívaných věcí – Starší elektronika, oblečení, které leží ve skříni, sportovní vybavení bez využití. Všechny tyto věci mohou posloužit jako první vklad do rozpočtu. A zároveň uvolní místo doma.
• Automatické odkládání – Trvalý příkaz na spořicí účet, i když jde jen o několik stokorun měsíčně, vytváří návyk.

Jak skloubit splácení s tvorbou rezervy

Nejde o soutěž, co je důležitější. Úhrada dluhu nebo spoření? Správná odpověď zní: obojí. Klíčem je rovnováha. Pokud je rozpočet napjatý, lze začít v malém. Třeba jen ve výši jedné výplaty. Jakmile máte na účtu základ ve výši jednoho platu, můžete začít spořit méně a volné peníze raději použít na snižování dluhu.

Pomoci může i jednoduché pravidlo rozdělení příjmů – 50/30/20. Polovina rozpočtu jde na nezbytné výdaje (nájem, jídlo, doprava), 30 % připadá na volitelné položky (zábava, obědy venku, nákupy), a zbývajících 20 % se dělí mezi snižováním závazků a tvorbu úspory.

Poměr lze upravit podle aktuální situace. Například v době vyššího zadlužení může být rozumné posílit splátky a rezervu na úkor zábavy.

Začít má smysl právě teď

Budování finančního fondu vedle splácení dluhu není o ideálních podmínkách. Je to o rozhodnutí. O tom, že i z omezených prostředků se dá vytvořit jistota. Krok za krokem, bez tlaku, ale s plánem. Čím dřív úspora vznikne, tím větší ochranu poskytne. A i když začíná stovkou měsíčně, může se proměnit v rozdíl mezi panikou a klidem. Stačí začít.

Zdroje:

https://www.avcr.cz/cs/fotoreportaze/Kazdy-treti-Cech-ma-financni-rezervu-na-mene-nez-mesic-zivota

https://www.novinky.cz/clanek/lifestyle-sex-vztahy-pravidlo-50-30-20-jednoducha-cesta-k-financni-svobode-40533871